קניית דירה היא ההחלטה החשובה ביותר בחיים של כל אחד ואחת כמעט. ברוב המקרים נדרש סיוע כספי מהבנק על-מנת לממש את ההזדמנות ולהוציא לפועל את העסקה – וגם לצורך בחירת המשכנתא המתאימה כדאי לפנות זמן, להקדיש תשומת לב ובעיקר להיעזר במומחים אמיתיים.
שימו לב: יועצי משכנתא מנוסים גובים מן הסתם סכום כסף מסוים עבור השירות שלהם. כל מי שקונה נכס חדש מנסה בדרך כלל לצמצם את ההוצאות סביבו בגלל שבכל מקרה מדובר בסכום גבוה מאוד – אבל ויתור על הידע המקצועי של מומחים בתחום עלול להוביל דווקא להוצאה גבוהה יותר ולהסתיים בהפסד כספי, ואפילו משמעותי.
מהו הסכום שכדאי לבקש?
הטעות הראשונה שמבצעים לא מעט אנשים, ושהצוות המיומן של משכנתא גורו ימנע מכם לחזור עליה, היא לבקש סכום כסף לא נכון. הנטייה בחלק גדול מהמקרים היא לבקש הלוואה ארוכת טווח בסכום גבוה יתר על המידה. בין הסיבות לכך: אומדן לא נכון של ההון העצמי, רצון להבטיח בכל מחיר את ביצוע הרכישה וגם קניית נכס יקר מדי ביחס לאפשרויות הריאליות.
המחיר של משכנתא מופרזת גבוה מאוד: ראשית ההחזרים יהיו גבוהים מדי ויפגעו ברמת החיים השוטפת לאורך כל תקופת ההחזר. שנית, העלות הכוללת של המשכנתא תהיה מנופחת ובעצם תשלמו על הנכס סכום גבוה יותר מכפי שבאמת רציתם, ושלישית, והכי גרוע, רמת הסיכון לאי עמידה בהחזרים עולה ואתם עלולים להיקלע לתסבוכת של ממש.
ייעוץ משכנתא מקצועי בוחן את ההכנסות הפנויות שלכם בהווה ובעתיד הנראה לעין, מחשב בהתאם את כושר ההחזר האמיתי שלכם, מוודא שההון העצמי ממוצה – ועל סמך כל אלה ממליץ על בקשה מדויקת לבנקים.
בניית תמהיל שחוסך לכם כסף לאורך זמן
הסיבה השנייה שבגללה כדאי להתייעץ עם יועצי משכנתא מיומנים היא חשיבות התכנון ארוך הטווח.
באינטרנט ישנם שלל מחשבונים וכמעט כל אחד יכול להזין אליהם סכום, ריבית משכנתא בכל מסלול ותקופת החזר – ולקבל בתשובה את הסכום הכולל שיהיה עליו להחזיר. הבעיה היא שבמרבית המסלולים הריבית תשתנה לאורך השנים, ובהקשר זה אסור לשכוח שההלוואה לצורך קניית הדירה היא לתקופות של 10, 15, 20 ואפילו 25 שנים, ואת השינויים שעוד יתרחשו אף מחשבון לא יודע לשקלל לחישובים.
רק מומחים בתחום שיודעים לצפות את המגמות בשוק ההון ובשוק הנדל"ן יכולים לספק מידע רלוונטי. בנוסף יודעים אנשי מקצוע מנוסים לבנות תמהיל שמבטיח גם החזרים מינימליים בנקודת הזמן הנוכחית וגם גמישות מרבית כך שתוכלו להגיב לכל שינוי לאורך השנים ולא להיקלע למצב שבו ההחזר החודשי פתאום נוסק.
משא ומתן משתלם מול הבנקים
השירות של יועצי משכנתא מומלצים כולל גם משא ומתן מול הבנקים – עוד צעד שיחסוך לכם לא מעט כסף.
כדאי לזכור שאמנם למשל מסלול הפריים מבוסס על ריבית שקובע בנק ישראל, אבל במסגרת התחרות בין הבנקים השונים, שכולם מעוניינים לספק משכנתאות (שהרי הם מרוויחים על כל הלוואה סכומי כסף יפים), ניתן למצוא גם ריבית פריים פחות חצי אחוז, פריים מינוס 0.6% וכו'. כל עשירית אחוז, כשמדובר על מאות אלפי שקלים לשנים רבות, שווה הרבה כסף – כך שההתייצבות מול הבנק בלוויית איש מקצוע ובקיא ומנוסה מובילה להפחתת העלות של ההלוואה.
הסכום שתחסכו תלוי בגובה המשכנתא ובמאפיינים הספציפיים שלכם – אבל בסך הכל החיסכון בזכות ייעוץ מקצועי ואובייקטיבי עשוי להגיע לעשרות אלפי שקלים, כך שמדובר בהשקעה משתלמת מאוד.